1.项目背景 随着各银行电子银行业务的快速发展，伴随而来的是各类互联网金融欺诈、账户盗用、资金盗刷、薅羊毛、洗钱等黑产的崛起，并呈现出规模化、专业化趋势，涉案金额也在快速增加，尤其近年来，全国范围内发生多起个人II、III类银行结算账户异常开户、交易风险事件。 在此背景下，人民银行先后出台《关于开展支付安全风险专项排查工作的通知》（银办发〔2018〕146号）、《中国人民银行支付结算司关于加强个人II、III类银行结算账户风险防范有关事项的通知》（银支付〔2019〕55号）等多个监管文件，要求金融机构通过构建风险监控系统等措施，建立健全II、III类户开户和交易风险监测机制，持续进行风险防控，实时识别拦截处置风险交易，有效应对和防范II、III类账户支付风险与新型互联网犯罪，切实保障账户安全与客户合法权益。 针对新规带来的新要求与新挑战，为进一步满足监管机构要求，有效提升全省农商行账户实时风险监测与防控能力，需要研发一套账户风险智能监测系统，推动银行电子银行业务（尤其涉及II、III类户业务）快速、健康、安全发展。

2.成果概述 某省信用社联合社随着着业务数智化转型的深入，为客户提供便利的同时，也给不法分子带来了“价值”的顺风车。各类互联网金融欺诈、账户盗用、资金盗刷、薅羊毛、洗钱等黑产的崛起，呈现出规模化、专业化趋势，涉案金额也在快速增加，该省联社针对全国范围内个人II、III类银行结算账户管控更加严格，重点防范并及时阻止集中、批量开立II、III类户的异常情形，持续开展风险监测。 该省联社采用了通付盾账户风险智能监测系统，此系统基于设备指纹、流批一体计算、决策引擎、大数据技术等搭建的账户风险智能监测平台，针对手机银行、网上银行、微信银行、互金平台、ATM、STM、柜面系统、直销银行等业务渠道，通过对交易终端环境、交易特征、用户行为的分析，持续优化风险监测模型，动态完善风险防控机制，实现对II、III类账户开户与交易行为的监测、对存量已开户信息高效率地筛查和对全行名单管理系统的实时监测，保护账户与支付资金安全，为银行业务快速、健康、安全发展做有利支撑。 通付盾账户风险智能监测系统，通过账户风险智能监测系统策略引擎、计算引擎、决策引擎等工具，有效防范薅羊毛、僵尸号、虚假注册、黑产分子非法盗取等风险，构建集事前防范、事中监测及事后分析的风险防控监测平台，改变传统手工分析、事后处置的安全控制方式，提高企业风险防控能力。 账户风险智能监测平台旨在实现对全渠道账户开户、转账等交易行为进行实时、动态风险拦截及事后风险排查功能。项目建设具体成果如下： 2.1搭建账户实时风险监测平台。 搭建一套全省农商行II、III类账户实时风险监测平台，重点覆盖账户开户及交易场景，实现对风险交易事件的预警和拦截，如账户的批量开户和交易预警、黑名单客户发生交易拦截等，保障账户交易安全与客户合法权益，满足全系统（含网外农商行）关于建设II、III类账户实时风险监测系统的需要。 2.2扩展风险监测账户覆盖面。 账户风险智能监测平台将不仅满足II、III类账户的交易风险监控，还满足I类账户的风险防控需求。通过将I类账户开户和交易监控纳入平台监控范围，实现全量账户的风险监控。 2.3实现全渠道账户风险监测。 在实现互联网金融平台、网上银行、微信银行、手机银行等渠道的基础上，还将接入ATM、STM、柜面系统等渠道，实现全渠道的账户风险监控。 2.4实现账户风险事后统一排查。 在实现实时账户风险监控基础外，系统为省联社和农商行提供可以自行配置模型、参数，对全量账户进行事后统一排查。 2.5升级全行级黑名单监测和管理系统。 结合省联社业务需求，升级原有黑名单监测和管理系统，实现解析并收入全行所有渠道的黑名单（包括道琼斯黑名单、反洗钱黑名单、涉毒涉诈黑名单、涉案账户黑名单、执法机关冻结黑名单）供风险决策引擎调用进行交易风险判断。 

3.实现方案 账户风险智能监测系统提供风控服务接口实现与业务系统的对接，决策流引擎针对当次业务信息，结合历史业务数据及外部风险数据，进行复杂模型和策略规则的实时运算后返回风控结果，辅助业务系统判定事件风险。 业务管理功能包括：风控决策信息配置管理，风险数据资源管理，风险数据统计分析管理，风险事件预警审核管理、案件管理及平台用户、角色权限管理等。 同时，通付盾账户风险智能监测系统还可与各数据源、模型平台、数据分析平台进行对接，融入更多的风险信息、决策模型及风控经验，打造一个立体的风控网络，全方位守护业务安全。 （1）系统特点 通付盾账户风险智能监测系统实时监测各类业务风险，快速响应风控请求，对业务风险进行立体防控。从识别业务风险，及时推送业务预警，到风险态势的整体感知，个体风险的深度追踪，积累丰富风控经验，不断优化风控策略，提升风控效果，实现了风控服务全流程闭环。 （2）场景智能接入 业务风控以场景为基本单位开展，通过风控接口对接决策系统，实现智能业务风控。平台场景信息独立管理，可为不同场景制定个性化风控策略和规则，且各场景风控方案实施、调整互不干扰，风控效率极高。 （3）可视化决策流 平台提供可视化决策流，支持使用拖拽简单操作方式自定义业务事件的风控决策流程，同时平台预置3种决策模式： （1）最坏模式：采纳被触发的策略最坏结果 （2）加分模式：对所有被触发策略进行加分判定； （3）优先模式：采纳首个被触发的策略（按优先级执行）建议； 风控人员可选用任意一种系统模式快速创建风控决策流，也可自定义复杂决策流，各决策流模式一键切换，操作简便快捷。 （4）配置风控策略 账户风险智能监测系统预置大量行业风控规则和场景要素信息，针对需要防范的场景风险类型（例：拖库撞库、盗卡盗号、借贷逾期、套现洗钱等），智能推荐风控策略；同时提供设备、行为、关系、偏好等基础规则模板，仅需选择并简单编辑要素，即可完成规则制定。 （5）整合风控资源 账户风险智能监测系统预置部分数据资源，如代理IP检测，可以准确识别当前用户是否使用代理IP。地理数据及分析，提供精准地理位置识别和比对等分析服务；此外，平台还对接了其他第三方数据信息如设备指纹、失信名单、风控模型等，引入相应风控资源，提高对事件风险进行更系统全面的评估。 3.1 系统业务架构 系统的业务架构图如下： 图3-1 业务架构图 3.2系统应用架构 系统应用架构图如下： 3.3系统数据架构 风险数据分析 态势感知：账户风险智能监测系统风险大盘及统计报表协助了解业务当前风险态势，针对主要风险类型调整风控策略，提高风控策略时效性，高效进行反欺诈。 实体画像：分析实体行为数据，发现其行为轨迹及习惯特征（例：活跃时间段、习惯所在地、习惯消费金额等），并对其进行指定维度（例：设备、IP、账号、交易对象等）的关联分析，深入挖掘风险事件特征，追踪风险欺诈团伙。 3.4 系统技术架构 

4.关键技术及创新点 通付盾账户风险智能监测系统提供设备标识、异常行为识别、大数据风险统计展示、大数据风险决策、风险策略审核、风险事件中心、风控模板和配置中心等功能。系统通过App前端、Web终端采集静态信息或者动态业务等信息，通过策略引擎、计算引擎、决策引擎等工具，有效防范薅羊毛、僵尸号、虚假注册、非法盗取等风险，构建集事前防范、事中监测及事后分析的风险防控平台。通付盾账户风险智能监测系统能够从静态数据和动态数据两个风险维度出发，结合外部数据的核验，实现全渠道业务场景及运营活动风险的识别、评估、处置、分析的闭环管控目标。通付盾账户风险智能监测系统能有效助力风险的快速识别，提升风险管控能力和处置效率，对于提高金融业务风险防控能力和降低金融欺诈风险有着极为重要的意义。 

5.经验总结 通付盾账户智能监测系统，结合丰富的行业案例，以金融账户风险监测为课题，结合账户全生命周期进行风险点分析，以及风险发生的相关危害；分析如何更好的在符合监管要求和引导下，有效进行账户风险识别和监测。通付盾账户风险监测平台利用设备指纹、决策引擎、关联分析、机器学习等大数据技术通过预设监测规则和模型，甄别出可疑交易，进行数据分析识别异常、可疑账户帮助机构客户按照不同的风险级别，采取风险控制措施，对账户使用情况和客户交易行为实行“事前防范、事中控制、实时预警、事后分析”全方位监测与管理。 针对账户风险监测的复杂性和多变性、海量数据的处理与实时监测的性能硬性要求。对服务进行拆分，针对实时数据，建立规则可灵活配置化的实时风险管控服务，发现风险时及时阻断风险；在系统资源充足的夜间，对实时筛选后的正常数据进行离线批量处理，强化风险管控能力。 

6.项目应用及效益 （1）经济效益 目前，产品已面向体系内上百家各法人机构输出服务，完全覆盖应对设备风险、账户风险、身份风险、交易安全、信贷安全风险类型，设计发布针对开卡、开户、II 类账户、汇款转账、支付、信贷等策略，涵盖手机银行、统一支付、柜面、互金平台、信贷等渠道，覆盖开卡、开户、注册、登录、开立 II 账户、修改 II 类账户、验证、汇款转账、贷款申请等场景，成功为客户防范 （2）社会效益 激发金融机构风险防控能力。基于大数据的账户风险监测服务，大幅延展了账户风险防控产品研发的想象空间，并且让原先未管控或者无法触及的方面能够切实地享受大数据风险防控的服务。