标准解读 | 梆梆安全深度参编《金融类APP用户权益保护技术要求》和《金融类APP分发管理要求》，助力构建数字金融新生态

《T/TAF 285—2025 金融类APP分发管理要求》和《T/TAF 286—2025 金融类APP用户权益保护技术要求》两项标准于2025年7月7日由电信终端产业协会（TAF）正式发布并实施。梆梆安全作为参编单位，深度参与标准编制并提供技术支撑。

随着移动互联网快速发展，金融类APP已成为广大用户获取金融服务的主要渠道。其具备复杂的金融交易功能，风险隐患更为突出，除违规处理个人信息外，还可能被用于非法放贷、诈骗等犯罪活动，严重威胁用户财产安全。在此背景下，两项标准应运而生。

《T/TAF 285—2025 金融类APP分发管理要求》

旨在保护用户个人信息和财产安全，指导应用分发平台针对金融类APP建立更为严格有效的主体认证、上架审核、在架巡查、申诉投诉等管理措施，提升应用分发平台管理水平，构建安全可靠的金融服务环境。

·主体认证‌：应用分发平台应对金融类APP开发者的信息进行真实性审核并留存审核记录，不应为个人开发者提供金融类APP分发服务，并签订协议明确权责。 ‌‌

·上架审核：审核APP资质、安全性、内容及广告合规性等，非金融机构需提供金融机构授权文件。 ‌

·上架展示：需展示备案号、认证标签，并在介绍页面对金融APP进行风险提醒。

·‌在架巡查：定期巡查APP行为，发现违规及时处置，并报送至移动互联网应用程序的检测及认证公共服务平台。‌

·申诉投诉‌：建立开发者和用户反馈渠道，及时处理申诉与投诉，保障各方合法权益。 

《T/TAF 286—2025 金融类APP用户权益保护技术要求》

旨在保护用户个人信息和财产安全，规范金融类APP个人信息处理、用户金融交易安全和金融网络营销等行为，指导开发者在产品设计、开发、运营过程中提升用户权益保护水平，维护消费者合法权益。

梆梆安全专家指出，T/TAF 286—2025从技术和管理双维度提出明确要求：

一、技术维度

标准首先明确了金融类应用的范围，涵盖包括互联网信息服务提供者提供的可通过网站、应用商店等应用分发平台进行下载、安装与升级的各类金融应用程序。在技术要求方面，标准聚焦于隐私合规与数据安全两大方向。隐私合规维度贯穿个人信息处理的全生命周期——包括收集、存储、使用、传输、提供等环节，系统的提出保护用户合法权益和金融交易安全的具体规定。

在用户金融交易安全要求中，8.1防伪造和8.3防攻击需要重点关注：

8.1防伪造：a）APP应采用适宜的身份验证要素，包括但不限于口令、短信验证码、手势密码、生物特征识别等方式。使用生物特征技术进行身份确认或识别，应对引用技术的安全性进行充分评估，采取适当的措施阻止已知的伪造攻击手段，降低伪造身份通过确认或识别的可能性。

梆梆安全专家分析，标准充分考量生物识别技术如声纹、人脸识别等可能带来的风险，明确要求在使用生物特征进行身份识别及确认时，应对所采用技术的安全性开展充分评估，并采取有效措施抵御已知伪造攻击手段，最大限度降低身份冒充风险。同时强调，采用人脸识别技术的金融类应用，需重点防范人脸绕过漏洞，强化相关防护机制。

防攻击：a）APP应具备基本的抗攻击能力，使用代码加壳、代码混淆等手段抵御静态分析、动态调试等操作；b）APP应避免使用存在已知漏洞的系统组件与第三方组件；c）APP应件应对软件接口进行保护，防止其他应用对客户端应用软件接口进行非授权调用；d）APP应对传入的URL进行校验与安全处理，防止APP运行异常或操作异常；e）APP应对接口的异常行为、脆弱性、敏感信息泄露等问题进行风险识别和监控，具备信息泄露等风险溯源能力，准确定位攻击威胁；f）APP应提供客户输入支付敏感信息的实时防护功能，并对内存中的支付敏感信息进行保护，例如逐字符加密、自定义软键盘、防范键盘窃听技术等措施；g）APP应具备对运行环境的检查能力，发现客户端环境存在重大安全缺陷或安全威胁时，应采取必要措施对用户进行警示或拒绝交易。

梆梆安全专家分析，标准明确指出APP应具备基本的抗攻击能力，建议将加固作为应用上线前的必要步骤；同时对SDK实行与APP同级的安全管理；针对应用接口的安全问题，标准提到应保护软件接口，防止非授权调用，并监控异常与漏洞，具备风险识别与信息泄露溯源能力，以准确定位威胁，金融单位需要关注应用运行阶段客户端环境以及API接口的安全性。

在用户信息保护方面，标准提出应实现支付敏感信息输入与内存中的实时防护，建议采取逐字符加密、自定义软键盘、防键盘窃听等技术，推荐借助专业安全键盘强化防护。同时，强调算法与密钥安全管理，要求对代码签名密钥进行严格保护，避免明文密钥出现在客户端，确保密钥安全存储与使用。

二、管理维度

标准就企业合规体系建设提出关键建议，以下两点需特别重视：

（1）金融类APP体系建设定期梳理用户权益保护法律法规清单，全面识别企业可能面临的合规风险点，建立相应的合规风险评估流程，定期开展合规风险评估。对个人权益有重大影响的个人信息处理活动的，应开展个人信息保护影响评估。

（2）APP运营主体应提升用户权益保护评价能力，通过自评估或委托专业机构对保护措施及执行情况开展合规审计，持续优化管理体系。

在数字经济时代，个人信息保护不仅是法律合规的必然要求，更是金融机构建立用户信任的重要基础。金融类APP直接关联个人财产与敏感信息，其安全水平关乎用户权益与金融系统的稳定。金融企业应全面落实用户信息全生命周期管理责任，积极推动自身由被动合规向主动治理转变。梆梆安全愿携手各类金融机构，持续强化个人信息保护防线，共同构建安全、可靠、可信的数字金融新生态。